Diese 3 Versicherungen brauchst du als Beamter wirklich
Diese 3 Versicherungen als Beamter | Oskar Rudolph | Rudolph Finanzkonzepte GmbH
Rund 5 Millionen Menschen arbeiten in Deutschland im öffentlichen Dienst, etwa 2 Millionen davon als Beamte, Richter oder Soldaten. Für diese Gruppe gelten beim Thema Versicherung eigene Spielregeln. Wer sie nicht kennt, zahlt schnell zu viel, ist falsch abgesichert oder steht im Ernstfall ohne Leistung da.
In diesem Artikel bekommst du einen klaren Überblick über die drei wichtigsten Versicherungen für Beamte: Krankenversicherung, Dienstunfähigkeitsversicherung und Diensthaftpflicht. Am Ende erfährst du außerdem, warum du als Beschäftigter im öffentlichen Dienst bei vielen Policen einen Rabatt bekommen kannst.
Die drei wichtigsten Versicherungen für Beamte
1. Krankenversicherung: Beihilfe und PKV im Zusammenspiel
Als Beamter hast du in der Regel Anspruch auf Beihilfe. Dein Dienstherr übernimmt dabei üblicherweise die Hälfte deiner Krankheitskosten. Für den Rest gibt es in der privaten Krankenversicherung (PKV) spezielle Beamtentarife. Zusätzlich existieren Beihilfe-Ergänzungstarife, die gezielt Leistungslücken der Beihilfe schließen.
Du kannst dich auch freiwillig gesetzlich versichern. Dann musst du in den meisten Bundesländern allerdings die vollen Kosten selbst tragen. Die Beihilfe reduziert den Beitrag nicht, und einen Arbeitgeberanteil wie bei Angestellten gibt es nicht. Nur in sechs Bundesländern existiert inzwischen die pauschale Beihilfe, die auch die gesetzliche Versicherung zur Hälfte bezuschusst.
Die PKV ist für Beamte meist attraktiver: niedrigere Beiträge, bessere Leistungen. Kein Wunder, dass etwa 94 Prozent der Beamten privat versichert sind.
| Kriterium | Private Krankenversicherung | Freiwillig gesetzlich (ohne pauschale Beihilfe) |
|---|---|---|
| Beitrag | meist niedriger, da Beihilfe angerechnet wird | volle Kosten, kein Zuschuss |
| Leistungen | in der Regel besser | Standardleistungen |
| Familienversicherung | nicht kostenfrei, aber Beihilfe für Kinder und Ehepartner | kostenfrei möglich |
Sonderfall freie Heilfürsorge
Bei der freien Heilfürsorge trägt der Dienstherr während der aktiven Dienstzeit alle Krankheitskosten. Im Ruhestand wechselt der Anspruch zur Beihilfe. Schließe deshalb frühzeitig eine Anwartschaftsversicherung ab. Sie sichert deinen Gesundheitszustand und gegebenenfalls dein Eintrittsalter, sodass der Wechsel in die PKV später reibungslos klappt.
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2. Dienstunfähigkeitsversicherung: Der Schutz für den Ernstfall
Beamte gelten nicht als berufsunfähig, sondern als dienstunfähig. Dieser Unterschied ist entscheidend. Meist handelt es sich bei der Absicherung um eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit spezieller Dienstunfähigkeitsklausel. Auf diese Klausel kommt es an.
- Echte Klausel: Ruhestandsversetzung oder Entlassung wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit gilt automatisch als Berufsunfähigkeit. Die Entscheidung des Dienstherrn bindet den Versicherer, eine eigene Prüfung findet nicht statt.
- Unechte Klausel: Der Versicherer darf selbst prüfen. Der Dienstherr könnte also Dienstunfähigkeit feststellen, der Versicherer aber nicht, und dann bekämst du keine Leistung.
- Unvollständige Klausel: Die Entscheidung des Dienstherrn bindet nicht in allen Fällen. Das ist besonders für Beamte auf Widerruf oder Probe riskant, denn sie werden bei Dienstunfähigkeit entlassen statt in den Ruhestand versetzt.
Brauchst du sie wirklich?
Das hängt von deinem Status und deiner Dienstzeit ab. Als Beamter auf Lebenszeit hast du nach mindestens fünf Dienstjahren Anspruch auf Ruhegehalt, das mit der Dienstzeit steigt. Das finanzielle Risiko sinkt also mit den Jahren. Beamte auf Probe und auf Widerruf haben dagegen noch keinen Anspruch und erhalten im Ernstfall keine Unterstützung vom Dienstherrn. Für sie ist die Versicherung besonders wichtig, hier gibt es oft Tarif die eine Kurz und Langläufer Variante anbieten. Sprich gerade zu beginn bekommst du viel Leistung und ab Status Beamter auf Lebenszeit weniger Leistung.
Gerade zum Karrierestart ist der Abschluss eine kluge Entscheidung: Du hältst deinen Lebensstandard, wenn das Ruhegehalt fehlt oder noch nicht reicht. Mit wachsender Dienstzeit lohnt es sich, den Bedarf neu zu bewerten und den Vertrag gegebenenfalls anzupassen oder zu kündigen.
3. Diensthaftpflicht: Kleiner Beitrag, großer Schutz
Die normale Privathaftpflicht deckt keine grob fahrlässig verursachten Schäden ab, die im Dienst entstehen. Dann haftest du persönlich und unbegrenzt, denn auch dein Dienstherr springt in der Regel nicht ein. Die Diensthaftpflicht, auch Amtshaftpflicht genannt, schließt diese Lücke.
Das solltest du wissen:
- Sie ist nur als Zusatzbaustein zur Privathaftpflicht erhältlich, nicht separat.
- Nicht jeder Versicherer bietet diesen Baustein an. Informiere dich vorab.
- Oft besteht schon Schutz über Gewerkschaften oder ähnliche Organisationen. Prüfe das, um Doppelversicherung zu vermeiden.
- Die Kosten liegen meist nur bei wenigen Euro im Monat.
Rabatte für den öffentlichen Dienst
Bei Sachversicherungen wie Kfz, Haftpflicht oder Hausrat wirst du im Antrag oft gefragt, ob du im öffentlichen Dienst arbeitest. Der Grund: Die Schadenquoten von Beamten und Angestellten im öffentlichen Dienst sind im Vergleich zur restlichen Bevölkerung geringer. Versicherer belohnen das mit einem Rabatt. Mach deshalb bei dieser Frage immer wahrheitsgemäße Angaben und vergleiche gezielt Tarife mit Beamtenrabatt.
Fazit
Als Beamter brauchst du eine passende Krankenversicherung, am besten die PKV mit Beihilfe, eine Dienstunfähigkeitsversicherung mit echter Klausel, besonders in der Anfangszeit, und eine günstige Diensthaftpflicht als Ergänzung zur Privathaftpflicht. Prüfe heute noch deine bestehenden Verträge: Welche Klausel steckt in deiner Absicherung, und ist die Diensthaftpflicht schon über eine Mitgliedschaft abgedeckt?
Wenn du wissen willst, ob du bisher gut aufgestellt bist oder wie es um deine Altersvorsorge steht, dann melde dich auf: www.rudolph-finanzkonzepte.de
Ist die PKV für Beamte wirklich besser als die gesetzliche Versicherung?
In den meisten Fällen ja. Dank Beihilfe sind die Beiträge niedriger und die Leistungen besser. Ohne pauschale Beihilfe zahlst du in der gesetzlichen Versicherung die vollen Kosten allein.
Was ist der Unterschied zwischen Berufs- und Dienstunfähigkeit?
Beamte werden nicht als berufsunfähig, sondern als dienstunfähig eingestuft. Deshalb braucht deine Versicherung eine Dienstunfähigkeitsklausel, idealerweise die echte.
Brauche ich als Beamter auf Lebenszeit noch eine Dienstunfähigkeitsversicherung?
Nach mindestens fünf Dienstjahren hast du Anspruch auf Ruhegehalt, das mit der Zeit steigt. Das Risiko sinkt, daher solltest du den Bedarf regelmäßig neu bewerten.
Was kostet eine Diensthaftpflicht?
Meist nur wenige Euro im Monat. Du kannst sie ausschließlich als Ergänzung zur Privathaftpflicht abschließen.
Was passiert bei freier Heilfürsorge im Ruhestand?
Der Anspruch wechselt zur Beihilfe. Mit einer frühzeitig abgeschlossenen Anwartschaftsversicherung gelingt der Wechsel in die PKV reibungslos.