Wann lohnt sich eine Rechtsschutzversicherung?

"Recht haben und Recht bekommen sind zweierlei"

Dieser alte deutsche Spruch trifft den Kern eines Problems, mit dem jedes Jahr Tausende Menschen konfrontiert sind.

Sie sind fest davon überzeugt, im Recht zu sein, trauen sich aber nicht, dieses Recht vor Gericht durchzusetzen.

Der Grund: die Angst vor hohen Anwalts- und Gerichtskosten, falls der Prozess verloren geht.

Genau an dieser Stelle setzt die Rechtsschutzversicherung an. Sie soll dir die Angst vor den Kosten eines Rechtsstreits nehmen und dich dabei unterstützen, deine Ansprüche auch tatsächlich durchzusetzen.

Wichtig ist dabei aber: Eine Rechtsschutzversicherung ist kein Freifahrtschein, um jeden zu verklagen, der dir über den Weg läuft. Versicherer können Fälle ablehnen, wenn die Erfolgsaussichten gegen null tendieren.

Schauen wir uns genauer an, was diese Versicherung wirklich leistet, wo ihre Grenzen liegen und für wen sie sich überhaupt lohnt.

Was die Rechtsschutzversicherung abdeckt und was nicht

Grundsätzlich übernimmt eine Rechtsschutzversicherung eine ganze Reihe von Kosten, die in einem Rechtsstreit entstehen können. Dazu zählen:

• Gerichtskosten und eigene Anwaltskosten
• Anwaltskosten der Gegenseite, falls du den Prozess verlierst
• Kosten für Gutachten, Sachverständige oder Zeugen
• Mediationskosten, wenn der Fall außergerichtlich geklärt wird
• Strafkautionen weltweit als zinsloses Darlehen

Anders als etwa die Haftpflichtversicherung ist die Rechtsschutzversicherung kein Rundum-Paket, sondern ein Baukastensystem. Du wählst einzelne Bausteine aus, je nachdem, welche Lebensbereiche du absichern möchtest.

Die vier wichtigsten Bausteine im Überblick

Gerade beim Privatrechtsschutz lohnt sich ein genauer Blick ins Kleingedruckte:

Themen wie Unterhalt, Sorgerecht oder Erbschaft werden von vielen Versicherern ausgeschlossen oder nur eingeschränkt versichert. Wer eine Wohnung vermietet statt selbst zu mieten, braucht übrigens einen separaten Vermieterrechtsschutz der klassische Wohnrechtsschutz gilt nur für Mieter.

Genauso wichtig ist der Blick auf die Ausschlüsse. Nicht übernommen werden in der Regel:

• Parkverstöße, Fahrten ohne Führerschein oder unter Alkoholeinfluss
• Die Abwehr von Schadensersatzforderungen gegen dich (dafür ist die Haftpflichtversicherung zuständig)
• Streitigkeiten rund um Hausbau und Hauskauf
• Scheidungen und Streitigkeiten zwischen Vertragspartnern derselben Police ( außer wenn Ehe - Baustein abgesichert ist )
• Urheberrechtsverletzungen, etwa durch illegale Downloads
• Vorsätzliche Straftaten
• Streitigkeiten rund um Kapitalanlagen oder Selbstständigkeit/Gewerbe

Diese Stolperfallen solltest du kennen

Bevor du eine Rechtsschutzversicherung abschließt, gibt es einige Fallstricke, die du unbedingt beachten solltest.

Die Wartezeit: Die meisten Bausteine etwa Wohn- und Arbeitsrechtsschutz haben eine Wartezeit von rund 3 Monaten.

Wer also schon mitten in einem schwelenden Konflikt mit dem Chef steckt, kann sich nicht einfach schnell noch versichern, um die Kosten abzudecken. Eine Ausnahme bildet der Verkehrsrechtsschutz, da ein Unfall naturgemäß nicht vorhersehbar ist. Wechselst du von einem bestehenden Vertrag zu einem neuen Versicherer, kann die Wartezeit oft entfallen, wenn der neue Anbieter deine Akte vom alten übernimmt.

Rückwirkender Schutz: Grundsätzlich gilt: Fälle, die vor Vertragsabschluss entstanden sind, werden nicht übernommen. Eine Ausnahme bildet die sogenannte Folgeereignistheorie, etwa wenn eine vor der Rechtsschutzversicherung abgeschlossene Berufsunfähigkeitsversicherung im Leistungsfall Ärger macht. Genau deshalb ist es sinnvoll, Rechtsschutz- und Berufsunfähigkeitsversicherung bei unterschiedlichen Anbietern abzuschließen, um Interessenskonflikte zu vermeiden.

Einspruchsverfahren mitversichern: Bei Streit mit Behörden wie dem Finanzamt zahlt die Versicherung oft erst, wenn es tatsächlich vor Gericht geht. Ein gut formulierter Widerspruch reicht aber häufig schon aus, um Fehler zu korrigieren. Achte darauf, dass dein Tarif auch das Ein- und Widerspruchsverfahren abdeckt, damit du hier nicht auf den Kosten sitzen bleibst.

Vergehen versus Verbrechen: Im Strafrecht unterscheidet man zwischen Vergehen (etwa Diebstahl oder Steuerhinterziehung) und schweren Straftaten (etwa Körperverletzung). Rechtsschutz gibt es in der Regel nur bei Vergehen, manche Anbieter schränken das sogar auf rein fahrlässige Vergehen ein.

Selbstbeteiligung und Anwaltswahl: Wie bei vielen Versicherungen kannst du über eine Selbstbeteiligung die Prämie senken. Manche Tarife reduzieren den Selbstbehalt sogar automatisch, je länger du schadensfrei bleibst. Achte außerdem auf die freie Anwaltswahl Tarife mit vorgegebenem Anwalt bergen ein gewisses Interessenskonfliktrisiko.

Lohnt sich eine Rechtsschutzversicherung für dich?

Die Rechtsschutzversicherung zählt zu den optionalen Versicherungen man kann sie haben, muss es aber nicht. Vorrang haben in jedem Fall die Haftpflichtversicherung und die Berufsunfähigkeitsversicherung, die für die meisten Menschen deutlich wichtiger sind.

Hast du diese beiden Basics bereits abgedeckt und noch finanziellen Spielraum, lohnt sich die Frage: Wie hoch schätzt du dein persönliches Risiko für einen Rechtsstreit ein? Bist du eher der Typ, der sein Recht konsequent durchsetzen will, kann sich eine Absicherung in den für dich relevanten Bereichen auszahlen. Als Rentner brauchst du logischerweise keinen Arbeitsrechtsschutz, als Eigenheimbesitzer keinen Wohnrechtsschutz. Zeichnet sich dagegen gerade Ärger mit dem Arbeitgeber ab, kann ein Berufsrechtsschutz durchaus sinnvoll sein.

Durchaus gibt es Branchen die Streitanfälliger sein können wie z.b. Dienstleistungsbranchen oder Handwerk. 

Ein entscheidender Faktor ist deine finanzielle Reserve. Verfügst du über ein gesundes Cashpolster die oft empfohlenen drei bis vier Nettomonatsgehälter auf dem Tagesgeldkonto  kannst du die Kosten eines Rechtsstreits im Zweifel selbst tragen und dir die Versicherungsprämie sparen.

Ein konkretes Beispiel verdeutlicht die Dimensionen: Eine Kündigungsschutzklage mit einem Streitwert von rund 10.000 Euro kann laut Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft Anwaltskosten von etwa 6.700 Euro verursachen für beide Parteien zusammen. Gewinnst du, trägt der unterlegene Arbeitgeber deine Kosten. Verlierst du, bleibst du auf den 6.700 Euro sitzen, sofern keine Versicherung einspringt.

Fazit: Abwägen statt automatisch abschließen

Die Rechtsschutzversicherung ist kein Muss, sondern eine Kalkulationsfrage. Prüfe zunächst, ob Haftpflicht- und Berufsunfähigkeitsversicherung stehen - das sind die wirklich unverzichtbaren Bausteine. Erst danach lohnt sich der Blick auf den Rechtsschutz, und zwar individuell zugeschnitten auf deine Lebenssituation und dein finanzielles Polster.

Schau dir am besten einmal in Ruhe an, in welchen Bereichen - Beruf, Wohnen, Verkehr, Privatleben - für dich tatsächlich ein Risiko besteht, und vergleiche die Kosten einer Versicherung mit dem, was du im Ernstfall selbst stemmen könntest. So triffst du eine Entscheidung, die zu deiner Situation passt, statt einfach blind eine weitere Police abzuschließen.

Der Hauptgrund, warum die meisten  nie selbst mit eine Rechtsschutz abschließen ist simpel: Sie wissen schlicht nicht, wo sie anfangen sollen. Das Feld ist unübersichtlich, jede Woche kommt etwas Neues dazu, und kaum jemand hat einen freien Nachmittag, um sich durch endlose Berichte und Angebote zu graben.

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Die wichtigste Erkenntnis bleibt trotzdem simpel: Du musst dich nicht bis ins letzte Detail einlesen, aber du musst sie einmal selbst verstanden haben. Nimm dir noch heute zwanzig Minuten Zeit, und meld dich für ein Erstgespräch bei uns. Dieser Moment könnte dafür sorgen, dass du alle deine Finanzielle Fachfragen in Sekunden bewältigen kannst.